突然ですが、あなたは仕組み預金という言葉を聞いたことがありますか？
仕組み預金は、一般的な定期預金とは違って、金利が変動する特殊な預金商品です。
仕組み預金の金利は、株価や為替レートなどの市場の動きによって決まります。そのため、市場の動きによっては高い金利を得ることができますが、逆に低い金利になることもあります。
また、仕組み預金には満期がありますが、満期前に解約することはできません。仕組み預金は、一見魅力的な商品に見えますが、実際にはリスクやデメリットも多くあります。
そこでこの記事では、仕組み預金の仕組みやリスク、メリットやデメリット、注意点などについて詳しく解説します。※当サイトには広告が含まれます。
仕組み預金の仕組み
仕組み預金は、基本的には定期預金と同じように、あらかじめ決められた期間（満期）だけお金を預ける商品です。
しかし、定期預金と違って、仕組み預金の金利は固定ではありません。仕組み預金の金利は、市場の動きに応じて変動します。市場の動きとは、株価や為替レートなどの指標です。例えば、株価指数が上昇すれば金利も上昇し、株価指数が下落すれば金利も下落するというような仕組みです。このようにして、市場の動きに連動した高い金利を得ることができる可能性があるのが仕組み預金の特徴です。
しかし、市場の動きに連動した高い金利を得ることができる可能性があるということは、逆に市場の動きに連動した低い金利になる可能性もあるということです。つまり、仕組み預金は市場のリスクを負うことになります。
市場のリスクとは、市場の動きが予想と異なる方向に動くことで損失を被る可能性のことです。例えば、株価指数が上昇することを期待して仕組み預金を契約した場合、もし株価指数が下落したら、予想よりも低い金利になってしまいます。このようにして、仕組み預金は市場のリスクを負う代わりに高い金利を狙う商品なのです。
また、仕組み預金には満期がありますが、満期前に解約することはできません。つまり、仕組み預金はお金を引き出すことができない商品です。もし緊急の事態が起きてお金が必要になった場合でも、仕組み預金からお金を引き出すことはできません。この点も仕組み預金のリスクの一つです。
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仕組預金とは、銀行が絶対にもうかる仕組みになっている！_?
ぶっちゃけ仕組預金とは、銀行が絶対にもうかる仕組みになっている「条件がついた預金」です。
と言っても、仕組預金は銀行が儲かる仕組みになっていますが、一定の条件から外れなければ、預金する人は高い金利を受け取ることができる魅力もあります。
表面上の利息は確かに高いですが、半分ギャンブル要素を含んでいますので、初心者は基本的に手を出さない方が良いでしょう。
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仕組預金の金利
仕組預金の金利は表面上、高く設定されています。
住信SBIネット銀行の商品で見てみましょう。
| 商品名 | 預入期間 | 年利 |
| 円仕組預金コイントス | 1か月 | 4％(米ドル建て) |
| 外貨仕組預金 オセロ | 1か月 | 3％(米ドル建て) |
| 円仕組預金プレーオフ | 1年～10年(期間は銀行が決定する) | 0.16%の固定金利もしくは0.05%～0.6%の変動金利(0.05%でスタートし、最初の5年間は0.01%ずつ増加) |
預入期間が1か月だと、4%の金利があっても12か月で割ると0.33%なので、預けても預けなくても増えません。
0.33%だと、為替レートで変動するレベルの誤差でしかありません。金利がついてもつかなくても変わりません。
また、プレーオフの場合は0.16%や0.05%といった低金利で10年間固定されるのは痛いです。この程度の金利であれば、いつでも引き出せる円建ての普通預金の方が良いでしょう。
初心者は仕組預金を始めるくらいなら投資をした方が良いでしょう。
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仕組み預金のリスク
仕組み預金のリスクは、主に市場リスク、満期リスク、信用リスク、の3つです。
では、一つづつ見ていきましょう。
市場リスク
市場リスクは、仕組み預金の仕組みによって発生するリスクです。
仕組み預金の金利は市場の動きに応じて変動するため、市場の動きが予想と異なる方向に動くと、金利が低下してしまいます。例えば、株価指数が上昇することを期待して仕組み預金を契約した場合、もし株価指数が下落したら、金利も下落します。
このようにして、市場の動きによっては高い金利を得ることができますが、逆に低い金利になることもあります。市場の動きは予測することが難しいため、市場リスクは避けることができません。
満期リスク
満期リスクは、仕組み預金の特徴によって発生するリスクです。
仕組み預金には満期がありますが、満期前に解約することはできません。つまり、仕組み預金はお金を引き出すことができない商品です。もし緊急の事態が起きてお金が必要になった場合でも、仕組み預金からお金を引き出すことはできません。この点も仕組み預金のリスクの一つです。
満期前に解約することができないということは、市場の動きに関係なく、契約した時点で決まった条件に従わなければならないということです。例えば、株価指数が上昇することを期待して仕組み預金を契約した場合、もし株価指数が上昇したら高い金利を得ることができますが、もし株価指数が下落したら低い金利になってしまいます。しかし、満期前に解約することができないため、低い金利でも我慢しなければなりません。このようにして、満期リスクは市場リスクを増幅させる可能性があります。
信用リスク
信用リスクは、仕組み預金を発行する金融機関によって発生するリスクです。
仕組み預金は一般的な定期預金と違って、預貯金保険制度の対象外です。つまり、仕組み預金を発行する金融機関が破綻した場合、預けたお金を全額返してもらえる保証はありません。例えば、株価指数が上昇することを期待して仕組み預金を契約した場合、もし仕組み預金を発行する金融機関が破綻したら、預けたお金を返してもらえない可能性があります。
このようにして、信用リスクは仕組み預金の最大のリスクと言えます。信用リスクは、仕組み預金を発行する金融機関の信用力や財務状況によって異なります。信用力や財務状況が低い金融機関ほど、信用リスクは高くなります。信用リスクを避けるためには、仕組み預金を発行する金融機関の信用力や財務状況を事前に確認することが重要です。
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仕組み預金のメリットとデメリット
仕組み預金のメリットとデメリットについて解説していきます。
メリット 仕組み預金
仕組み預金のメリットは、市場の動きに応じて高い金利を得ることができる可能性があることです。市場の動きが予想通りに動けば、一般的な定期預金よりも高い金利を得ることができます。例えば、株価指数が上昇することを期待して仕組み預金を契約した場合、もし株価指数が上昇したら高い金利を得ることができます。このようにして、仕組み預金は市場の動きに連動した高い収益を狙うことができる商品です。
デメリット 仕組み預金
仕組み預金のデメリットは、市場の動きに応じて低い金利になる可能性があること、満期前に解約することができないこと、信用リスクがあることです。市場の動きが予想と異なる方向に動けば、一般的な定期預金よりも低い金利になってしまいます。例えば、株価指数が上昇することを期待して仕組み預金を契約した場合、もし株価指数が下落したら低い金利になってしまいます。このようにして、仕組み預金は市場の動きに連動した低い収益や損失を被る可能性があります。
また、仕組み預金は満期前に解約することができません。つまり、仕組み預金はお金を引き出すことができない商品です。もし緊急の事態が起きてお金が必要になった場合でも、仕組み預金からお金を引き出すことはできません。この点も仕組み預金のデメリットです。
さらに、仕組み預金は信用リスクがあります。仕組み預金は一般的な定期預金と違って、預貯金保険制度の対象外です。つまり、仕組み預金を発行する金融機関が破綻した場合、預けたお金を全額返してもらえる保証はありません。仕組み預金を発行する金融機関の信用力や財務状況が低い場合、信用リスクは高くなります。信用リスクは仕組み預金の最大のデメリットと言えます。
仕組み預金の注意点
仕組み預金には、次のような注意点があります。
- 仕組み預金は市場のリスクを負う商品であることを理解すること。
- 仕組み預金は満期前に解約することができない商品であることを理解すること。
- 仕組み預金は信用リスクがある商品であることを理解すること。
- 仕組み預金の契約条件や仕組みを十分に確認すること。
- 仕組み預金を発行する金融機関の信用力や財務状況を事前に調べること。
- 仕組み預金は自分の資産や目的に合った商品であるかどうかを判断すること。
仕組み預金は、市場の動きに応じて高い金利を得ることができる可能性がある商品ですが、同時に市場のリスクや満期リスクや信用リスクも負う商品です。そのため、仕組み預金に投資する際には、その仕組みやリスクを十分に理解し、自分の資産や目的に合った商品であるかどうかを判断する必要があります。
仕組み預金はやばいというわけではありませんが、注意深く扱う必要があります。
まとめ 仕組み預金
この記事では、仕組み預金に関する以下の内容について解説しました。
- 仕組み預金とは：市場の動きに応じて変動する金利の特殊な預金商品。
- 仕組み預金のリスク：市場リスク、満期リスク、信用リスク。
- 仕組み預金のメリットとデメリット：高い金利の可能性と低い金利の可能性、お金を引き出せないこと、信用リスク。
- 仕組み預金の注意点：仕組みやリスクを理解し、契約条件や信用力を確認し、自分の資産や目的に合った商品であるかどうかを判断すること。
仕組み預金は、一般的な定期預金とは違って、市場の動きに連動した高い収益を狙うことができる商品ですが、同時に市場の動きに連動した低い収益や損失を被る可能性もあります。また、満期前に解約することができないため、お金を引き出すことができない商品です。
さらに、信用リスクもあります。そのため、仕組み預金に投資する際には、その仕組みやリスクを十分に理解し、自分の資産や目的に合った商品であるかどうかどうかを判断する必要があります。仕組み預金は危険というわけではありませんが、注意深く扱う必要があります。
仕組み預金に興味がある方は、この記事を参考にして、慎重に検討してみてください。
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