クレジットカードの正しい使い方：クレジットカードって何が便利なの？どんな種類があるの？どうやって選ぶの？

2023年11月15日

クレジットカードは、現代社会に欠かせない便利なツールです。

しかし、クレジットカードを使うには、その仕組みやメリット、デメリット、注意点などをよく理解しておく必要があります。

そうしないと、カードの利用限度額を超えてしまったり、支払いを滞納したりすると、信用情報に悪影響を与えたり、利息や遅延損害金が発生したりする可能性があります。また、不正利用や盗難などのトラブルに遭うこともあります。

この記事では、クレジットカードのメリットやデメリットを詳しく解説し、種類や特徴について紹介します。また、カードの選び方や管理方法、注意点やトラブル対策についても具体的なアドバイスをお伝えします。クレジットカードを正しく使って、賢くお金を管理する方法を学びましょう。

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クレジットカードとは？その仕組みとメリット

クレジットカードの基本的な仕組みと支払い方法

クレジットカードとは、カード会社が発行するプラスチック製のカードで、商品やサービスを購入する際に現金の代わりに使うことができます。クレジットカードを使うときは、カードに記載された番号や有効期限、名前などの情報を入力したり、暗証番号やサインなどで本人確認をしたりします。これらの情報は、カード会社と加盟店（商品やサービスを提供する店舗）との間でやり取りされ、カード会社が加盟店に代わって代金を支払います。その後、カード会社は利用者（カードを持っている人）に対して請求書を送ります。利用者は請求書に記載された支払い期日までに指定された口座から代金を引き落とします。クレジットカードの支払い方法には、以下のような種類があります。

一括払い：一回の利用ごとに全額を支払う方法です。利息は発生しませんが、大きな買い物をすると一度に多くのお金が必要になります。
分割払い：一回の利用ごとに分割回数や分割金額を決めて支払う方法です。利息が発生しますが、一度に多くのお金を出す必要はありません。
リボルビング払い（リボ払い）：一定期間（通常は1ヶ月）ごとに決められた金額（最低支払額）以上を支払う方法です。利息が発生しますが、支払い額を自由に調整できます。
ボーナス払い：ボーナス月に一括で支払う方法です。利息は発生しませんが、ボーナス月に多くのお金が必要になります。
その他の払い方：カード会社や加盟店によって、さまざまな支払い方法が用意されています。例えば、後払いや先払い、定額払いや変動払いなどです。これらの支払い方法は、利息の有無や支払い時期などが異なりますので、利用する際は注意してください。

クレジットカードのメリット：ポイント・キャッシュバック・保険・支払い方法など

クレジットカードを使うと、現金やデビットカードと比べて、以下のようなメリットがあります。

ポイントやキャッシュバックがもらえる：クレジットカードを使うと、カード会社や提携先からポイントやキャッシュバックがもらえます。ポイントは、商品券やギフトカード、マイルなどに交換したり、次回の利用代金として使ったりできます。キャッシュバックは、利用代金の一定割合を現金で返してもらえます。これらの特典は、カードを使えば使うほど多くもらえるので、お得に買い物ができます。
旅行傷害保険やショッピング保険が付帯する：クレジットカードには、旅行傷害保険やショッピング保険などの付帯サービスがあります。旅行傷害保険は、クレジットカードで旅行費用を支払った場合に、旅行中に起こった事故や病気などに対して補償してくれます。ショッピング保険は、クレジットカードで購入した商品が盗難や破損などに遭った場合に補償してくれます。これらのサービスは、別途加入する必要がなく、自動的に適用される場合が多いので、安心して利用できます。
分割払いやリボ払いなどの支払い方法が選べる：クレジットカードでは、一括払いだけでなく、分割払いやリボ払いなどの支払い方法が選べます。これらの支払い方法を使うと、大きな買い物をするときでも一度に多くのお金を出す必要がなくなります。また、自分の収入や支出に合わせて支払い額を調整できるので、家計管理がしやすくなります。
その他のメリット：クレジットカードには、上記以外にもさまざまなメリットがあります。例えば、現金よりも安全で便利であること、海外旅行やオンラインショッピングで使えること、キャンペーンや割引サービスを受けられることなどです。これらのメリットを活用すれば、クレジットカードをより有効に使うことができます。

クレジットカードのデメリットと注意点

クレジットカードにはメリットが多いですが、デメリットや注意点もあります。クレジットカードを使うときは、以下のようなことに気をつけましょう。

利用限度額を超えないようにする：クレジットカードには、一定期間（通常は1ヶ月）に利用できる金額の上限があります。これを利用限度額といいます。利用限度額は、カード会社やカードの種類、利用者の信用状況などによって異なります。利用限度額を超えてしまうと、カードが使えなくなったり、カード会社から警告を受けたりする可能性があります。また、利用限度額を超えることは、信用情報に悪影響を与えることにもなります。利用限度額は、カード会社のオンラインサービスやアプリなどで定期的に確認しましょう。
支払いを滞納しないようにする：クレジットカードの支払いは、請求書に記載された支払い期日までに行わなければなりません。支払い期日を過ぎても支払わないと、利息や遅延損害金が発生します。また、支払いを滞納することは、信用情報に悪影響を与えることにもなります。支払い期日は、カード会社のオンラインサービスやアプリなどで確認しましょう。また、支払い口座に十分な残高があることや、自動引き落としの設定が正しく行われていることも確認しましょう。
本人確認をしっかり行う：クレジットカードを使うときは、本人確認をしっかり行うことが大切です。本人確認は、暗証番号やサインなどで行われます。暗証番号は、他人に知られないように管理しましょう。また、サインは、カード裏面の署名欄と同じように書くようにしましょう。本人確認が不十分だと、不正利用や盗難などのトラブルに遭う可能性があります。

クレジットカードの種類と特徴

クレジットカードには、さまざまな種類や特徴があります。自分に合ったカードを選ぶためには、以下のようなポイントを抑えておきましょう。

クレジットカードの種類：国際ブランド・発行会社・提携先・年会費・審査基準など

クレジットカードの種類は、大きく分けて以下のような要素で区別できます。

国際ブランド：クレジットカードには、国際的に認められたブランドが付いています。代表的なものは、VISA（ビザ）、Mastercard（マスターカード）、JCB（ジェーシービー）、American Express（アメリカン・エキスプレス）などです。国際ブランドは、カードが使える範囲やサービスの内容に影響します。例えば、VISAやMastercardは、世界中の多くの加盟店で使えますが、JCBやAmerican Expressは、日本やアメリカなどの一部の国や地域でしか使えない場合があります。また、国際ブランドによって、ポイントやキャッシュバックの還元率や付帯サービスの内容などが異なります。
発行会社：クレジットカードは、さまざまな会社が発行しています。代表的なものは、銀行や信用金庫、信販会社や消費者金融、カード専門会社などです。発行会社は、カードの利用限度額や審査基準に影響します。例えば、銀行や信用金庫は、口座を持っている人に対して、高額な利用限度額や緩い審査基準を設定する場合があります。また、発行会社によって、利息や手数料の設定やキャンペーンの内容などが異なります。
提携先：クレジットカードは、さまざまな企業や団体と提携しています。代表的なものは、航空会社やホテルチェーン、ガソリンスタンドやスーパーマーケット、学校や自治体などです。提携先は、カードの特典やサービスに影響します。例えば、航空会社やホテルチェーンと提携したカードは、マイルや宿泊ポイントが貯まったり、優待価格で予約できたりする場合があります。また、提携先によって、ポイントの交換先や割引率などが異なります。
年会費：クレジットカードには、年間に支払う必要がある費用があります。これを年会費といいます。年会費は、カードの種類や特徴によって異なります。例えば、高額な利用限度額や豊富な付帯サービスを持つカードは、年会費も高くなる傾向があります。また、年会費は、カードを使う回数や金額によって免除されたり割引されたりする場合があります。
審査基準：クレジットカードを申し込むときは、カード会社から審査を受ける必要があります。審査では、年齢や職業、収入や支出、信用情報などを確認されます。審査基準は、カードの種類や特徴によって異なります。例えば、高額な利用限度額や豊富な付帯サービスを持つカードは、審査基準も厳しくなる傾向があります。また、審査基準は、カード会社や発行会社によっても異なります。

クレジットカードの特徴：ポイント還元率・付帯サービス・キャンペーン・オプションなど

クレジットカードの特徴は、以下のような要素で区別できます。

ポイント還元率：クレジットカードを使うと、利用代金の一定割合がポイントやキャッシュバックとしてもらえます。これをポイント還元率といいます。ポイント還元率は、カードの種類や特徴によって異なります。例えば、国際ブランドや提携先の多いカードは、ポイント還元率が高くなる傾向があります。また、ポイント還元率は、利用する加盟店や期間によっても異なります。ポイント還元率が高いカードを使えば、お得に買い物ができます。
付帯サービス：クレジットカードには、旅行傷害保険やショッピング保険などの付帯サービスがあります。付帯サービスは、カードの種類や特徴によって異なります。例えば、高額な年会費や厳しい審査基準を持つカードは、付帯サービスの内容や範囲が広くなる傾向があります。また、付帯サービスは、利用する条件や手続きによっても異なります。付帯サービスが充実したカードを使えば、安心して利用できます。
キャンペーン：クレジットカードには、期間限定で行われるキャンペーンがあります。キャンペーンは、カードの種類や特徴によって異なります。例えば、新規入会者や紹介者に対して、ポイントやギフト券などのプレゼントを行う場合があります。また、キャンペーンは、利用する加盟店や商品によっても異なります。キャンペーンに参加すれば、さらにお得に買い物ができます。
オプション：クレジットカードには、別途申し込むことで利用できるオプションがあります。オプションは、カードの種類や特徴によって異なります。例えば、家族や友人に対して、追加カードや家族カードを発行することができる場合があります。また、オプションは、利用する条件や費用によっても異なります。オプションを利用すれば、カードの機能やサービスを拡張できます。

クレジットカードの選び方と管理方法

クレジットカードの選び方：自分の収入・支出・目的・ライフスタイルに合わせる

クレジットカードを選ぶときは、自分の収入・支出・目的・ライフスタイルに合わせて、以下のようなポイントを考慮しましょう。

収入と支出：クレジットカードを使うときは、自分の収入と支出のバランスを考えることが重要です。収入と支出のバランスが悪いと、支払いが滞納したり、利息や遅延損害金が発生したりする可能性があります。そのため、自分の収入に見合った利用限度額や支払い方法を選ぶようにしましょう。また、家計簿をつけたり予算を立てたりして、収入と支出の状況を把握しましょう。
目的：クレジットカードを使う目的は人それぞれです。例えば、海外旅行やオンラインショッピングなどで使う場合や、日常生活やビジネスなどで使う場合があります。そのため、自分の目的に応じた国際ブランドや提携先、付帯サービスやキャンペーンなどを選ぶようにしましょう。
ライフスタイル：クレジットカードを使うライフスタイルも人それぞれです。例えば、現金派やデビットカード派などで使う頻度や金額が異なる場合や、スマートフォンやパソコンなどで使う方法が異なる場合があります。そのため、自分のライフスタイルに合った年会費やポイント還元率、オンラインサービスやアプリなどを選ぶようにしましょう。

クレジットカードの管理方法：オンラインサービス・アプリ・マイナンバーカードなどを活用する

クレジットカードを選んだら、管理方法も重要です。クレジットカードを管理することで、利用状況や支払い状況を把握したり、トラブルや不正利用を防いだりできます。クレジットカードを管理するためには、以下のようなツールや方法を活用しましょう。

オンラインサービス：オンラインサービスとは、カード会社が提供するインターネット上のサービスです。オンラインサービスでは、利用明細や利用可能額を確認したり、支払い方法や口座を変更したり、ポイントやキャッシュバックを確認や交換したり、その他のサービスを利用したりできます。オンラインサービスを利用するためには、カード番号やパスワードなどのログイン情報が必要です。ログイン情報は、他人に知られないように管理しましょう。
アプリ：アプリとは、カード会社が提供するスマートフォン上のアプリケーションです。アプリでは、バーコード決済やQRコード決済をしたり、利用明細や利用可能額を確認したり、その他のサービスを利用したりできます。アプリを利用するためには、アプリをダウンロードして登録する必要があります。登録するときは、カード番号やパスワードなどの情報が必要です。情報は、他人に知られないように管理しましょう。
マイナンバーカード：マイナンバーカードとは、国から発行される個人番号（マイナンバー）が記載されたカードです。マイナンバーカードでは、クレジットカード機能を付けたり、公的サービスを利用したりできます。クレジットカード機能を付けるためには、カード会社との契約が必要です。契約するときは、審査内容や年会費に注意しましょう。公的サービスを利用するためには、マイナンバーカードに電子証明書が入っている必要があります。電子証明書とは、インターネット上で本人確認や署名を行うためのものです。電子証明書は、マイナンバーカードを発行するときに申請することができます。

クレジットカードのトラブル対策と対処法

不正利用・盗難・紛失・破損などのトラブルに遭わないためには、どのような対策をとればよいのでしょうか？また、トラブルに遭ってしまった場合には、どのような対処法があるのでしょうか？

クレジットカードのトラブル対策：不正利用・盗難・紛失・破損などを防ぐ

クレジットカードのトラブル対策として、以下のようなことを心がけましょう。

カードの管理：カードを常に自分の目の届くところに置き、他人に貸したり見せたりしないようにしましょう。また、不要なカードは持ち歩かず、安全な場所に保管しましょう。カードが紛失や盗難にあった場合は、すぐにカード会社に連絡して停止手続きを行いましょう。
暗証番号やパスワードの設定：カードやオンラインサービスを利用する際には、暗証番号やパスワードを設定しましょう。暗証番号やパスワードは、他人に推測されにくく、自分だけが覚えられるものにしましょう。また、定期的に変更したり、同じものを使い回したりしないようにしましょう。
利用明細や利用可能額の確認：利用明細や利用可能額は、毎月や随時にオンラインサービスやアプリで確認しましょう。心当たりのない利用があった場合は、すぐにカード会社に連絡して調査を依頼しましょう。また、利用可能額を超えないように支払い計画を立てましょう。
セキュリティ対策：インターネットで買い物やサービスを利用する際には、セキュリティ対策を行いましょう。信頼できるサイトやアプリを選び、不審なメールやリンクからは遠ざかりましょう。また、パソコンやスマートフォンのウイルス対策や更新も定期的に行いましょう。
お知らせサービスの利用：カード会社が提供するお知らせサービスを利用すると、カードの利用状況や不正利用の疑いがある場合にメールや電話で通知してくれます。お知らせサービスを利用することで、不正利用を早期発見したり防止したりできます。

クレジットカードの対処法：カード会社・警察・信用情報機関などに連絡する

クレジットカードのトラブル対策をしていても、万が一トラブルに遭ってしまった場合には、以下のような対処法をとりましょう。

カード会社に連絡する：カードが紛失や盗難にあった場合や、不正利用や誤請求があった場合は、すぐにカード会社に連絡して停止手続きや調査依頼を行いましょう。カード会社は、トラブルの内容や時期によっては、利用代金の免責や補償を行ってくれる場合があります。カード会社の連絡先は、カード裏面や公式サイトなどで確認できます。
警察に届け出る：カードが盗難にあった場合や、不正利用によって金銭的被害が発生した場合は、警察に届け出ましょう。警察は、犯人の捜査や被害の回復を行ってくれる場合があります。警察に届け出る際には、カード番号や利用明細書などの証拠を持参しましょう。
信用情報機関に連絡する：不正利用や誤請求があった場合は、信用情報機関に連絡して自分の信用情報を確認しましょう。信用情報機関は、個人のクレジットカードやローンなどの利用履歴や支払い状況を記録しています。不正利用や誤請求が信用情報に影響していないか確認し、必要ならば訂正を依頼しましょう。